Bitcoin-Sparplan-Rechner: Was regelmäßiges Sparen gebracht hätte

Ein Bitcoin-Sparplan kauft in festen Abständen für einen festen Betrag, zum Beispiel jeden Monat für 50 Euro. Der Sparplan-Rechner spielt das mit historischen Kursen nach: Er kauft an jedem Termin zum Tagesschlusskurs, zieht die Gebühr ab, addiert die gekauften Bitcoin und bewertet die Summe zum aktuellen Kurs. Daneben rechnet er, was eine Einmalanlage desselben Gesamtbetrags am Starttag gebracht hätte. So siehst du nicht nur, ob sich ein Sparplan gelohnt hätte, sondern auch, ob er besser oder schlechter abgeschnitten hätte als ein einmaliger Kauf. Rate, Intervall, Zeitraum und Gebühr kannst du frei wählen.

So benutzt du den Sparplan-Rechner

Schritt für Schritt

1. Trage die Sparrate in Euro ein, also den Betrag, der pro Termin abgebucht wird.
2. Wähle das Intervall: wöchentlich, alle zwei Wochen oder monatlich.
3. Wähle Start- und Enddatum. Das Enddatum steht auf heute; der Wert wird zum aktuellen Kurs berechnet.
4. Trage die Gebühr je Ausführung in Prozent ein. Bei Anbietern ohne Ordergebühr nimmst du den Aufschlag im Kurs.
5. Lies ab: eingezahlter Betrag, Bitcoin-Bestand, heutiger Wert, Gewinn, Durchschnittskaufkurs und das Ergebnis der Einmalanlage zum Vergleich.

Die Formel hinter dem Sparplan

An jedem Termin t kauft der Rechner Rate / Kurs(t) × (1 − Gebühr) Bitcoin. Der Kurs ist der Tagesschlusskurs dieses Datums. Am Ende addiert er alle gekauften Mengen und multipliziert die Summe mit dem aktuellen Kurs: Wert = Σ Coins × aktueller Kurs. Der Gewinn ist der Wert minus der Summe aller Raten. Für den Vergleich nimmt der Rechner dieselbe Gesamtsumme und kauft sie komplett am Starttag: Einmalanlage = Gesamtsumme × (1 − Gebühr) / Kurs am Start × aktueller Kurs. Der Durchschnittskaufkurs ist die eingezahlte Summe geteilt durch die Zahl der gekauften Bitcoin, Gebühren eingeschlossen.

Rechenbeispiel mit schwankendem Kurs

Ein vereinfachtes Beispiel mit angenommenen Kursen zeigt den Mechanismus. Du sparst sechs Monate lang 100 Euro, die Gebühr beträgt 1 Prozent. Bitcoin kostet in den sechs Monaten 60.000, 50.000, 40.000, 50.000, 60.000 und 70.000 Euro. Bei 40.000 Euro bekommst du für dieselben 100 Euro 0,002475 BTC, bei 70.000 Euro nur 0,001414 BTC. Insgesamt kaufst du 0,011149 BTC für 600 Euro. Zum Endkurs von 70.000 Euro sind sie 780,45 Euro wert, ein Gewinn von 180,45 Euro oder 30,1 Prozent. Dein Durchschnittskaufkurs liegt bei rund 53.815 Euro, unter dem einfachen Mittel der sechs Kurse von 55.000 Euro.

Die Einmalanlage von 600 Euro am Starttag bei 60.000 Euro hätte 0,0099 BTC gebracht, zum Endkurs 693 Euro. Der Sparplan liegt in diesem Beispiel vorn, weil der Kurs zwischendurch gefallen ist und die Raten im Tief mehr Bitcoin gekauft haben. Das ist der Durchschnittskosteneffekt, oft Cost-Average-Effekt genannt.

Wann die Einmalanlage gewinnt

Der Effekt ist kein Gewinngarant. Steigt der Kurs gleichmäßig, gewinnt die Einmalanlage. Mit angenommenen Kursen von 40.000, 45.000, 50.000, 55.000, 60.000 und 65.000 Euro kauft der Sparplan 0,011628 BTC, die zum Endkurs 755,83 Euro wert sind. Die Einmalanlage am Starttag bei 40.000 Euro hätte 0,01485 BTC gebracht und wäre 965,25 Euro wert gewesen. Der Vorteil des Sparplans liegt deshalb weniger in einer höheren Rendite als im Verhalten: Du musst keinen Zeitpunkt wählen, und ein Kurseinbruch kurz nach dem Start trifft nur einen Teil deines Geldes. Genau diese Frage beantwortet der Vergleich im Rechner für jeden echten Zeitraum.

Was jede Eingabe bedeutet

Die Rate ist der Betrag pro Ausführung. Das Intervall legt fest, wie oft gekauft wird; bei gleichem Monatsbetrag macht wöchentlich oder monatlich über lange Zeiträume meist nur einen kleinen Unterschied, kann aber bei festen Gebühren pro Ausführung mehr kosten. Das Startdatum bestimmt den ersten Kauf und den Kurs der Einmalanlage. Fällt ein Termin auf ein Wochenende, ist das für Bitcoin kein Problem, weil der Markt rund um die Uhr handelt. Die Gebühr ist der Prozentsatz, der bei jeder Ausführung vom Betrag abgeht. Bei Anbietern mit festen Euro-Gebühren rechnest du sie in Prozent der Rate um: 1 Euro bei 25 Euro Rate sind 4 Prozent.

Gebühren im Sparplan: kleine Sätze, große Summen

Bei einem Sparplan zählt fast nur der Prozentsatz, weil er auf jede Rate fällt. Wer zehn Jahre lang 50 Euro im Monat spart, zahlt 6.000 Euro ein; jedes Prozent Kaufkosten sind 60 Euro. Viele Apps werben mit 0 Euro Ordergebühr im Sparplan, der Preis steckt dann im Spread. Bei Trade Republic laufen Sparpläne laut Testportalen ohne Ordergebühr, der Spread fällt an. Bitpanda nennt für Bitcoin einen Aufschlag von 0,99 Prozent je Kauf. Eine Studie der Frankfurt School vom März 2026 hat für Kauf und Verkauf zusammen Gesamtkosten zwischen 0,53 und 6,45 Prozent je nach App gemessen. Trage im Rechner den Wert ein, den dein Anbieter tatsächlich kostet, nicht den beworbenen.

Sonderfälle: echte Coins, ETP und eigene Wallet

Nicht jeder Bitcoin-Sparplan kauft echte Bitcoin. Bei Scalable Capital zum Beispiel sparst du in ein ETP, also in eine Schuldverschreibung, die den Kurs abbildet. Neobroker wie Trade Republic und Bitpanda kaufen echte Coins und verwahren sie für dich. Spezialisierte Apps wie Relai oder Pocket liefern die gekauften Bitcoin laut Testportalen direkt an eine eigene Wallet. Für die Rechnung macht das zunächst keinen Unterschied, wohl aber für Kosten und Steuer: Ein ETP hat laufende Kosten pro Jahr, die im Rechner nicht enthalten sind, und Auszahlungen auf eine eigene Wallet kosten bei vielen Anbietern eine Netzwerkgebühr. Wer über viele Jahre spart, sollte diese Posten zusätzlich überschlagen.

Typische Fehler

Erstens: Einen Zeitraum wählen, der zufällig gut aussieht. Wer im Tief eines Bärenmarkts startet und am Hoch endet, sieht eine Rendite, die sich nicht wiederholen muss. Probiere mehrere Start- und Enddaten. Zweitens: Den Spread als 0 Prozent eintragen, weil keine Ordergebühr ausgewiesen ist. Drittens: Den Durchschnittskaufkurs mit dem Mittel der Kurse verwechseln. Weil du bei niedrigen Kursen mehr kaufst, liegt dein Durchschnitt unter dem einfachen Mittelwert. Viertens: Ein ETP mit echten Bitcoin gleichsetzen. Wer über einen Broker ein Bitcoin-ETP spart, hat andere Kosten und in Deutschland meist eine andere Besteuerung.

Steuer beim Bitcoin-Sparplan

In Deutschland hat jede Rate ihre eigene Haltefrist von einem Jahr nach § 23 EStG. Verkaufst du nach drei Jahren Sparen den gesamten Bestand, sind die Raten der ersten zwei Jahre steuerfrei, die des letzten Jahres nicht. Das BMF-Schreiben vom 6. März 2025 lässt dafür das FIFO-Verfahren zu, nach dem die ältesten Einheiten zuerst als verkauft gelten. Gewinne aus den jungen Raten bleiben steuerfrei, wenn alle privaten Veräußerungsgewinne des Jahres zusammen unter 1.000 Euro liegen. In Österreich fallen auf Bitcoin, der nach dem 28. Februar 2021 gekauft wurde, 27,5 Prozent an, unabhängig von der Haltedauer. Eine Schätzung liefert /rechner/krypto-steuer-rechner.

Das Ergebnis richtig lesen

Der Rechner zeigt eine Rückschau, keine Prognose. Er beantwortet, was ein bestimmter Plan in einem bestimmten Zeitraum gebracht hätte. Der Vergleich mit der Einmalanlage zeigt, ob der Zeitpunkt des Einstiegs eine große Rolle gespielt hat. Achte auch auf den Verlauf: Ein Sparplan, der heute im Plus liegt, kann zwischendurch deutlich im Minus gewesen sein. Wenn du wissen willst, ob du einen Rückgang von 50 Prozent ausgehalten hättest, schau dir den Kursverlauf des gewählten Zeitraums an und rechne den Wert in diesem Moment mit dem Bitcoin-Gewinnrechner nach. Und vergleiche den Sparplan auch mit dem, was dasselbe Geld auf einem Tagesgeldkonto ohne Kursrisiko gebracht hätte.

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